14 mitos de la deuda. Demasiados estadounidenses se enamoran
Los estadounidenses no son ajenos a la deuda, con el individuo promedio que debe $ 21,800 en la deuda no mortgage en 2023. Sin embargo, puede apostar su dólar inferior a que algunos estadounidenses que portan deuda creen que estos mitos sobre la deuda.
American americanos se dedicó a la investigación y lee las opiniones de las personas sobre los conceptos que son cierto sobre la deuda. El resultado es esta lista de mitos de deuda que las personas deben dejar de creer.
Algunos de los puntos en esta lista son relativamente inofensivos. Otros podrían estar en el camino de mantener más dinero en su bolsillo.
1: la deuda duele los puntajes de crédito
Suena contradictorio, pero la agencia de informes de crédito Equifax lo confirma: después de pagar la deuda, su puntaje de crédito podría más bajo, no aumentar.
Entonces, ¿por qué sucede esto?? A las agencias de informes de crédito les gusta ver cómo llaman una mezcla de crédito. Tener una combinación de préstamos, tarjetas de crédito y hipotecas puede ayudar a su puntaje de crédito, siempre que pague sus facturas a tiempo. Además, una alta relación de utilización de crédito puede reducir los puntajes de crédito. Al pagar, por ejemplo, una tarjeta de crédito y cancelarla por completo, puede aumentar inadvertidamente su relación de utilización de crédito, reduciendo su puntaje de crédito.
Por supuesto, pagar la deuda casi siempre es algo bueno. Por lo tanto, siempre que no planee sacar una hipoteca o obtener un préstamo para automóvil en el futuro cercano, hay pocas razones para no pagar su deuda en nombre de su puntaje de crédito potencialmente bajando.
2: Los pagos mínimos de la tarjeta de crédito son buenos
Muchos estadounidenses creen falsamente que si pueden pagar el pago mínimo de un artículo, pueden permitirse la compra por completo. No tan.
Realizar pagos mensuales mínimos en tarjetas de crédito es mejor que los pagos faltantes. Sin embargo, al pagar el monto mínimo debido, prolonga significativamente la cantidad de tiempo que tomará pagar su tarjeta de crédito a medida que se acumulan los intereses.
En un ejemplo de CNBC, si una persona tiene $ 827.32 saldo de tarjeta de crédito, una tasa de interés variable de 15.99%, y solo realiza el pago mínimo de $ 25, tomará alrededor de cuatro años pagar su tarjeta de crédito mientras se acumula $ 285.68 en cargos por intereses. Por otro lado, si aumentan su pago mínimo en solo $ 4 para que pusieran $ 29 por mes para el pago de su tarjeta de crédito, ahorrarán alrededor de $ 57 y tendrán su tarjeta en unos tres años.
Imagine cuánto dinero ahorraría esta misma persona si contribuyera aún más dinero cada mes hacia su deuda de tarjeta de crédito.
3: la deuda siempre es mala
Ya hemos establecido que cuando se gestionamos adecuadamente, la deuda puede ser buena para los puntajes de crédito, aunque no siempre es aconsejable eliminar la deuda en nombre de mantener un puntaje de crédito alto.
Sin embargo, las personas con conocimientos financieros pueden ser muy sabios para sacar deudas para ayudarlos a generar riqueza. Capital One enumera una serie de situaciones en las que la deuda puede ser buena cuando se usa de manera responsable. Por ejemplo, sacar una hipoteca puede ayudar a una persona a aumentar su patrimonio neto, y el interés que uno paga podría ser deducible de impuestos. Además, sacar préstamos estudiantiles para obtener un diploma, que lleva a una carrera altas en un campo a pedido, también es una situación en la que la deuda se puede ver como algo bueno.
Los dueños de negocios también pueden eliminar la deuda para aumentar sus ingresos. Sin embargo, hacerlo viene con riesgos, por lo que es vital hacer una diligencia debida sobre la probabilidad de aumentar los ingresos comerciales.
4: los servicios de reparación de crédito están garantizados
Las empresas de reparación de crédito actúan en nombre de un cliente con el objetivo de ayudarlos a mejorar su puntaje de crédito. Tienen un lugar en el mundo del crédito, pero muchos estadounidenses malinterpretan cómo funcionan.
Aquí está la verdad: los servicios de reparación de crédito no hacen nada que no pueda hacer, y no hay garantía de que puedan mejorar su puntaje de crédito. Sin embargo, sí ahorran tiempo al cliente, lo que podría valer la pena para las personas que trabajan casi todas las horas de vigilia de su día para tratar de pagar su deuda.
Si desea omitir las tarifas frecuentemente altas que se destinan a pagar un servicio de reparación de crédito, comuníquese con las oficinas de crédito para disputar cualquier información inexacta que ve en su informe de crédito.
5: Marcar los puntajes de crédito es malo
Existen conceptos erróneos comprensibles sobre la idea de que verificar el puntaje de crédito reducirá su puntaje general. Sin embargo, esto no es cierto.
Hay dos tipos de consultas de tarjetas de crédito: verificaciones de crédito suave y verificaciones de crédito duros. Las verificaciones de crédito suave son del tipo que hace un titular de la tarjeta de crédito cuando desea mantener las pestañas en sus tarjetas de crédito. En contraste, los prestamistas realizan verificaciones de crédito duros, que bajan temporalmente los puntajes de crédito.
Si no nos cree, verifique lo que dice Experian la compañía de informes de crédito al consumidor Experian. Afirman que es una buena idea verificar su puntaje de crédito con frecuencia, y puede hacerlo tantas veces como desee sin tener que preocuparse por ello afectando negativamente su puntaje de crédito.
6: La bancarrota es una opción viable
Al pie de la letra, sí, la bancarrota es una opción para muchos estadounidenses. Pero el hecho de que sea una opción no significa que debas hacerlo.
La bancarrota aparecerá en su informe de crédito por hasta diez años. Eso significa que puede ser más difícil obtener una hipoteca, préstamos para automóviles y otras deudas. Si puede obtener un préstamo, es probable que lo ofrezcan una alta tasa de interés.
Declararse en bancarrota también viene con tarifas. Tendrá que pagar una tarifa para presentar, además de pagar a un abogado para que lo represente a través del proceso. Las tarifas de abogados por sí solas comienzan entre $ 1,300 y $ 3,000, dependiendo de si presenta la quiebra del Capítulo 7 o el Capítulo 13.
7: Un puntaje de crédito da la imagen completa
Muchos estadounidenses creen que cuando verifican su puntaje de crédito, saben con certeza qué es. Por lo tanto, puede ser una experiencia agradable o un despertar grosero aprender de su prestamista que su puntaje de crédito es diferente de lo que ha visto.
Este es un escenario común impulsado por el hecho de que las agencias de informes de crédito calculan los informes de crédito de maneras ligeramente diferentes. Además, los prestamistas y los acreedores a veces usan diferentes fórmulas para determinar su puntaje de crédito. Para hacer las cosas aún más complicadas, a veces pesan diferentes factores de crédito de manera diferente dependiendo del tipo de crédito que esté solicitando.
Las buenas noticias? Una diferencia en los puntajes de crédito entre estas compañías no significa que algo esté mal. Es una parte normal del proceso de préstamo.
8: Los recién casados toman la deuda del cónyuge
El treinta y siete por ciento de los divorciados citan los problemas financieros como su razón principal para desatir el nudo. Quizás si la persona hubiera sabido que probablemente no fuera responsable de pagar la deuda de su pareja, las cosas se habrían ido un poco más suaves.
Según Experian, la mayoría de los estados honran el derecho consuetudinario, lo que significa que las parejas casadas no comparten legalmente bienes personales a menos que se indique lo contrario.
Entonces, siempre que no haya sacado deudas con su socio bajo una cuenta conjunta o fuera el cosignador de un préstamo, es probable que no sea responsable de su deuda.
9: Un pago atrasado es perjudicial para el crédito
Para ser claros, hacer un pago atrasado no es bueno y debe evitarse a toda costa. Sin embargo, hacer un solo pago atrasado antes de los 30 días después de que se haya perdido la fecha de vencimiento no es una situación final para su puntaje de crédito.
En la mayoría de los casos, un pago atrasado no aparecerá en su informe de crédito durante 30 días o más después de la fecha de vencimiento del pago. Si termina haciendo su pago en menos de 30 días, es posible que los informes de crédito ni siquiera muestren un pago atrasado.
Por supuesto, solo porque un pago atrasado no aparece en su informe de crédito no significa que no haya otras consecuencias; Es probable que su prestamista lo golpee con tarifas tardías.
10: pagar la deuda rápido siempre es mejor
Esta es comprensiblemente difícil para muchos estadounidenses envolver la cabeza: a veces es financieramente mejor pagar la deuda más lentamente.
Una situación en la que es mejor realizar pagos mínimos de deuda en lugar de pagarlo lo más rápido posible es si tiene una deuda de bajo interés y la opción de invertir su dinero en una cuenta de interés superior.
Por ejemplo, si tiene una hipoteca con un 4.Tasa de interés del 5%, es probable que tenga más sentido invertir su dinero extra en una cuenta 401 (k) u otra cuenta de inversión, ya que estas cuentas tienen el potencial de promediar históricamente alrededor de un rendimiento del 8%, dependiendo de cómo invierta su dinero.
Entonces, en realidad podría estar perdiendo dinero en una situación como esta si se enfoca en pagar su deuda rápidamente.
11: El consejo de la deuda tiene un costo
Puede haber valor en pagar a un asesor financiero experimentado para ayudarlo a diseñar un plan de gestión de la deuda. Sin embargo, pagar el asesoramiento de la deuda no es la única opción.
Por ejemplo, el Servicio de asesoramiento de crédito al consumidor (CCCS) es una organización sin fines de lucro que ofrece planes gratuitos de gestión de deuda. Puede tomar sus clases y seminarios web virtuales sin cargo, y ofrecen calculadoras financieras para ayudarlo a pagar su deuda.
Del mismo modo, es posible que pueda inscribirse para cursos gratuitos de educación de la deuda a través de su banco o cooperativa de crédito.
12: Convertirse sin deudas modifica instantáneamente un informe de crédito
Convertirse en libre de deudas es una razón para celebrar. Sin embargo, no verifique su informe de crédito al día siguiente esperando que su puntaje de crédito se haya disparado.
Según Equifax, las tres principales agencias de informes de crédito tardan entre 30 y 45 días en la U en la U.S. para recibir nueva información de los acreedores sobre su situación libre de deudas. Por lo tanto, es razonable esperar esperar un mes o más para ver un cambio en su informe de crédito.
Solo recuerde prepararse para la posibilidad de que su puntaje de crédito disminuya en lugar de aumentar, como se discutió anteriormente.
13: Confusiones de préstamos conjuntos
Por frustrante que pueda ser si una relación se vuelve agria con un socio o ser querido, el préstamo conjunto que firmó con ellos no significa que solo sea responsable de pagar la mitad.
En cambio, si usted es el cosignador de un préstamo y su socio no puede pagar su parte, usted es responsable de cubrir el préstamo en su totalidad.
Deje que esta sea una lección para todos para pisar con cuidado al elegir con quién firmar préstamos articulares, si es que.
14: Los recaudadores de deudas pueden contactarlo durante todo el día
Los cobradores de deudas son notorios por ser implacables al contactar a las personas que deben deudas. Sin embargo, por ley, no pueden contactarlo a ninguna hora.
Según la Ley de Prácticas de Recaudación de Deudas Justas (FDCPA), que se firmó en la ley en 1978, los cobradores de deudas no pueden contactar a los consumidores en "tiempos irrazonables."Tales tiempos generalmente se consideran entre las 9:00 p.m. y las 8:00 a.m. Además, el cobrador de deudas no puede contactar a un consumidor en lugares inconvenientes, incluso en el lugar de empleo de uno si el cobrador de deudas cree que el empleador lo prohíbe.
El FDCPA tiene un documento largo que indica cuándo los consumidores están y no están cubiertos por la ley. Es una buena idea revisarlo si los cobradores de deudas con frecuencia se comunican con usted.
Algunas buenas noticias
A pesar de que muchos estadounidenses luchan con la deuda, la deuda personal está disminuyendo en los Estados Unidos. En 2019, el estadounidense promedio tenía $ 29,800 de deuda no mortotage, que es aproximadamente $ 8,000 más que la deuda individual promedio en 2023.
Además, el 43% de los estadounidenses en un estudio de encuesta mutua y harris del noroeste informaron que tenían la deuda más baja o casi más baja que han llevado en sus vidas.
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